كيف يتم احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان؟

يمكن أن تكون تجربة ساحقة بالطبع. تقوم بمراجعة قائمة المعاملات على بطاقتك الائتمانية فقط لتجد رسوم فائدة كبيرة تضاف إلى رصيدك. إذا كنت تتساءل كيف تحدد البنوك هذه الرسوم فعليًا، فأنت لست وحدك. فيما يلي دليل خطوة بخطوة لحساب الفائدة على بطاقات الائتمان، حتى تكون مستعدًا بشكل أفضل في المرة التالية التي تتلقى فيها كشف حساب.

3 خطوات لحساب الفائدة على بطاقة الائتمان

على الرغم من أن تحديد رسوم الفائدة الخاصة بك قد يبدو وكأنه إنجاز رياضي، إلا أن العملية في الواقع بسيطة للغاية. يتخذ المُقرض الذي أصدر بطاقتك ثلاث خطوات بسيطة لتحديد المبلغ المستحق عليك.

1. احسب معدل الفائدة الدوري اليومي

معظم بطاقات الائتمان لديها معدل فائدة متغير، وعادة ما يتم التعبير عنه بمعدل النسبة المئوية السنوية (APR). وقد تتغير هذه النسبة من أسبوع لآخر حسب ظروف السوق.

ومع ذلك، فإن معظم البطاقات لا تستخدم معدل الفائدة السنوية لحساب رسوم الفائدة. وذلك لأنهم يقومون بتقييم الفائدة يوميًا، على الرغم من أنها تظهر مرة واحدة فقط شهريًا في كشف حسابك. بدلاً من ذلك، يقومون بتقسيم معدل الفائدة السنوية الحالي الخاص بك على 365 (أو 360 لبعض البطاقات) للحصول على معدل الفائدة الدوري اليومي.

على سبيل المثال، إذا كانت نسبة الفائدة السنوية لبطاقتك تبلغ 20%، فسيكون المعدل الدوري اليومي 0.0548% (0.20 ÷ 365 = 0.000548).

2. احسب رصيدك المستحق

لحسن الحظ، لا تبدأ في دفع الفائدة فورًا عند إجراء عملية شراء جديدة. تقدم بطاقات الائتمان فترة سماح لا تقل عن 21 يومًا بعد نهاية كل دورة فوترة. إنهم يفرضون فائدة فقط على المبلغ الذي لم تدفعه بعد انتهاء فترة السماح هذه.

لحساب رسوم الفائدة، يجب على المصدر تحديد مقدار رصيدك الذي يخضع فعليًا للفائدة. تمتلك الجهات المصدرة للبطاقات برامج متطورة للتعامل مع كل هذه الحسابات، الأمر الذي يصبح معقدًا. يكفي أن نقول إنك تدفع فقط الفائدة على الجزء من رصيدك (بما في ذلك المبالغ المرحلة من دورات الفوترة السابقة) الذي تجاوز فترة السماح.

3. اضرب رصيدك بالمعدل الدوري اليومي

يقوم معظم المقرضين بتقييم الفائدة يوميًا، حتى لو كانت تظهر فقط كسطر واحد في كشف حسابك الشهري. لتحديد مقدار الفائدة المستحقة عليك كل يوم، يقوم مصدر البطاقة بضرب رصيد الفائدة الخاص بك حسب المعدل الدوري اليومي.

تحدد صيغة الفائدة المركبة المبلغ المستحق عليك. بمعنى آخر، يتم إضافة مبلغ الفائدة اليوم إلى الرصيد المستخدم لحساب فائدة الغد. النتيجة: أنت تدفع أكثر مما كنت تدفعه في الماضي، عندما كانت الفائدة البسيطة هي النهج الأكثر شيوعًا.

تخيل، على سبيل المثال، أن لديك حاليًا رصيدًا بقيمة 2000 دولار أمريكي تدين به بفائدة. إذا تم تحصيل فائدة قدرها 1.10 دولارًا أمريكيًا في اليوم، فسيستخدم المصدر رصيدك الجديد البالغ 2001.10 دولارًا أمريكيًا للوصول إلى فائدة اليوم التالي. ونتيجة لذلك، فإن البطاقة ذات معدل الفائدة الاسمي 20٪ سيكون لها معدل فائدة فعال أعلى من ذلك في الواقع، وذلك بفضل المركب.

كيف تعمل الفائدة على بطاقة الائتمان؟

في السابق، كانت شركات بطاقات الائتمان تفرض الفائدة مرة واحدة في الشهر، ولكن الزمن تغير وأصبحت الممارسة العامة الآن هي تحصيل الفائدة يوميًا. كما هو مذكور في الخطوات أعلاه، فإن إضافة فائدة الأمس إلى رصيد اليوم يؤدي إلى دفعك في نهاية الشهر أكثر مما يشير إليه معدل الفائدة السنوية.

يمكن أن تكون أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ثابتة أو متغيرة. وترتبط هذه بمؤشر وتتقلب معه. يظل الخيار الأول ثابتًا ولا يمكن تغييره إلا إذا أخطرك مصدر البطاقة مسبقًا. بمجرد تغيير السعر الثابت، ينطبق السعر الجديد فقط على المشتريات التي تتم بعد تغيير السعر.

ضع في اعتبارك أن البنوك ومصدري البطاقات الآخرين قد يكون لديهم أسعار فائدة متعددة. على سبيل المثال، قد تحتوي البطاقة على معدل فائدة سنوي واحد للمشتريات ونسبة فائدة سنوية مختلفة لتحويلات الرصيد. تقدم العديد من البطاقات أيضًا فترة تمهيدية منخفضة الفائدة أو معدومة الفائدة لجذب مستخدمين جدد.

أبريل مقابل سعر الفائدة

عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان، فإن المصطلحين “APR” و”سعر الفائدة” هما مصطلحان قابلان للتبادل إلى حد ما، على الرغم من أنه، كما هو مذكور أعلاه، يؤدي تقييم الفائدة على أساس يومي إلى دفع أعلى من المعدل المشار إليه في معدل الفائدة السنوية. ومع ذلك، مع الأنواع الأخرى من الائتمان، فإنها تصف شيئين مختلفين، على سبيل المثال، يتضمن معدل الفائدة السنوية للرهن العقاري سعر الفائدة الذي يتقاضاه المقرض، ولكنه يتضمن أيضًا الرسوم السنوية التي يتم تحصيلها منك، والتي يتم فرضها على رسوم المقرض والفوائد المدفوعة مسبقًا. ولذلك، فإن هذا الرقم عادة ما يكون أعلى من سعر الفائدة نفسه.

هل يحدد مصدرو بطاقات الائتمان أسعار الفائدة؟

الإجابة المختصرة هي نعم، حيث يحدد مصدرو بطاقات الائتمان سعر الفائدة الذي تدفعه على بطاقتك. ومع ذلك، فإن ظروف السوق تؤثر دائمًا على السعر الذي يتقاضونه منك، وبالتالي فإن الواقع أكثر تعقيدًا بعض الشيء.

كيف يحدد مصدرو البطاقات أسعار الفائدة؟

تأتي الغالبية العظمى من بطاقات الائتمان بمعدل فائدة سنوية متغير، مما يعني أن سعر الفائدة الذي تدفعه يمكن – وربما يتغير – بمرور الوقت. في معظم الحالات، يعتمد معدل الفائدة السنوية على معدل تفضيلي، ما يدفعه عملاء المُقرض الأكثر جدارة ائتمانية. ويرتبط السعر الأساسي، من جانبه، بسعر مرجعي يسمى “”معدل الأموال الفيدرالية“، والذي يحدده الاحتياطي الفيدرالي بناءً على الظروف الاقتصادية الحالية.

سيقوم مصدرو بطاقات الائتمان عمومًا بتحصيل معدل الفائدة السنوية (APR) الذي يساوي السعر الأساسي بالإضافة إلى ما يسمى “الهامش”. يعتمد مبلغ هذا الخط على درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخ الاقتراض. إذا صنفك البنك على أنك معرض لخطر التخلف عن السداد منخفض جدًا، فمن المرجح أن تحصل على هامش أقل – وبالتالي معدل فائدة سنوية أقل – والعكس صحيح.

تقدم بطاقة أمريكان إكسبريس الذهبية، على سبيل المثال، نطاقًا يتراوح من “السعر الأساسي + 12.74%” إلى “السعر الأساسي + 19.74%”، اعتمادًا على الملف الائتماني للمقترض.

كيف يمكنني خفض سعر الفائدة على بطاقتي الائتمانية؟

هناك عدة طرق لخفض سعر الفائدة الخاص بك. الأول: فقط اسأل جهة إصدار بطاقتك الحالية عما إذا كانت ستخفض معدل الفائدة السنوية (APR) الخاص بك. ليس هناك ما يضمن أن هذا سينجح، لكن إجراء البحث يساعد. قد تكون جهة الإصدار الخاصة بك أكثر استعدادًا لتخفيض بضع نقاط مئوية إذا كان بإمكانك إظهار بطاقات أخرى تقدم سعرًا أقل.

ستعمل أيضًا على تحسين فرصك إذا كان لديك درجة ائتمانية جيدة وتاريخ في إجراء الدفعات في الوقت المحدد. ترتبط أسعار الفائدة التي تفرضها البنوك ارتباطًا مباشرًا بمستوى المخاطرة التي تمثلها كمقترض. لذلك، إذا تمكنت من إثبات أنك رهان آمن، فمن المرجح أن يقوموا بتقليل المبلغ الذي يتقاضونه منك.

إذا لم ينجح هذا الأسلوب، فقد تتمكن من تحويل رصيدك إلى بطاقة بمعدل فائدة تمهيدي 0%. قد تضطر إلى دفع رسوم (عادةً ما بين 3% إلى 5%) لتحويل رصيد حالي إلى بطاقتك الجديدة، ولكن سينتهي بك الأمر إلى توفير مبلغ لا بأس به، خاصة إذا كان بإمكانك سداد الرصيد قبل انتهاء الفترة الترويجية . .

الطابع الزمني: مع ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان، من الضروري الحفاظ على رصيد منخفض.

تتمتع بطاقات الائتمان عمومًا بأسعار فائدة أعلى من القروض الأخرى، مما يجعل مبلغ رصيدك مهمًا بشكل خاص لصحتك المالية. ادفع بقدر ما تستطيع قبل انتهاء فترة السماح الخاصة بك، سيسمح لك بتقليل رسوم الفائدة الخاصة بك. عند شراء بطاقة، من الجيد أن تقوم بالتسوق لتحديد ما هي أفضل بطاقات الائتمان.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هو أفضل وقت للدفع؟

تتمتع بطاقات الائتمان بفترة سماح بعد انتهاء دورة الفوترة. على سبيل المثال، تتمتع بطاقة Chase Sapphire Preferred Card بفترة سماح تبلغ حوالي 21 يومًا قبل تاريخ الاستحقاق. أنت تدفع فقط فائدة على المبلغ غير المدفوع بعد نهاية الفترة. لتجنب رسوم الفائدة، تأكد من سداد دفعاتك قبل نهاية كل شهر.

ما هو 20٪ APR على بطاقة الائتمان؟

“APR” يعني “معدل النسبة السنوي”. من الناحية النظرية، فإن معدل الفائدة السنوية هو مقدار الفائدة التي ستدفعها على مدار العام.

ضع في اعتبارك أن البنوك تفرض فائدة يوميًا، مما يعني أنها تقسم معدل الفائدة السنوية بنسبة 20% (0.20) على 365 (أو 360 لبعض البطاقات) لتحديد معدل الفائدة الدوري اليومي. نظرًا لأن معظم البطاقات تستخدم المضاعفة اليومية، فإن معظم المقترضين سيدفعون معدل فائدة فعليًا أعلى من معدل الفائدة السنوية.

تتم إضافة الفائدة المتراكمة اليوم إلى الرصيد الذي تدفعه غدًا. لذا فإن البطاقة التي يبلغ معدل الفائدة السنوية فيها 20% سيكون لها في الواقع معدل فعال يبلغ 22.1%.

ما مقدار الفائدة على بطاقة الائتمان التي يجب أن أدفعها مقابل 3000 دولار؟

إذا كان لديك بطاقة بمعدل فائدة سنوية 20% تستخدم التركيب اليومي، فسيقوم المصدر بمضاعفة رصيدك الأولي البالغ 3000 دولار بالمعدل الدوري اليومي (عادةً ما يكون معدل الفائدة السنوية مقسومًا على 365). سيقوم المُصدر بعد ذلك بإضافة رسوم الفائدة اليومية إلى رصيدك في اليوم التالي. ثم تتكرر هذه العملية حتى تقوم بسداد قيمة البطاقة.

على رصيد قدره 3000 دولار، ستدفع 664.01 دولارًا كفائدة لهذا العام. وبطبيعة الحال، كلما ارتفع سعر الفائدة الخاص بك، كلما كان عليك أن تدفع أكثر. على سبيل المثال، ستقدر البطاقة التي تبلغ نسبة الفائدة السنوية فيها 25% فائدة بقيمة 851.75 دولارًا على مدار عام.

في العالم الحقيقي، يتقلب رصيدك بمرور الوقت بسبب المدفوعات أو المشتريات الجديدة. للتبسيط، يفترض الرسم التوضيحي أعلاه أنه ليس عليك سداد الحد الأدنى من الدفعات على بطاقتك.