كيفية سداد الرهن العقاري العكسي

الرهن العقاري العكسي هو نوع من القروض السكنية المتاحة لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر لاستخدام الأسهم في منازلهم لاقتراض الأموال لتغطية نفقات المعيشة. يزداد رصيد الرهن العقاري العكسي بمرور الوقت مع إزالة الأموال من المنزل. يجب سداد القرض بعد مغادرة المالك أو وفاته، ولكن هناك سيناريوهات أخرى قد ترغب في سداده فيها عاجلاً.

يمكن أن يكون الرهن العقاري العكسي منتجًا باهظ الثمن ويجب استخدامه فقط عند الضرورة القصوى. إذا كنت قادرًا على سداد الرهن العقاري العكسي، فمن المحتمل أن ترغب في قبوله. فيما يلي نظرة على كيفية عمل الرهون العقارية العكسية، وكيفية سدادها (ومتى قد تحتاج إلى سدادها أو بيعها)، وما تحتاج إلى مراعاته قبل سدادها.

كيف يعمل الرهن العقاري العكسي؟

أحيانًا يجد أصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر أنهم بحاجة إلى المزيد من المال لتغطية النفقات الشهرية. إذا لم يكن هناك مكان آخر يلجأون إليه، فقد يتمكنون من استرداد بعض الأسهم في منزلهم من خلال رهن عقاري عكسي.

هناك عدة أنواع من الرهن العقاري العكسي، بما في ذلك:

• الرهون العقارية لتحويل ملكية المنزل (HECM). هذه هي الأكثر شيوعًا (بين 96% و100% من الرهون العقارية العكسية عبارة عن رهون عقارية عكسية) ويتم تقديمها من قبل العديد من المقرضين. يتم تأمين هذا النوع من الرهن العقاري العكسي من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
• القروض العقارية العكسية الحصرية من المقرضين من القطاع الخاص. تأتي هذه الرهون العقارية العكسية من عدد قليل من المقرضين المختارين وليس مطلوبًا منهم اتباع إرشادات الرهن العقاري العكسي لإدارة الإسكان الفيدرالية. هذه أداة مالية متخصصة لا يمكن لعدد قليل جدًا من أصحاب المنازل استخدامها.
• قم بإلغاء الرهون العقارية الحكومية أو غير الربحية لغرض واحد. قد تكون هذه الأنواع من القروض ممنوعة مقابل الرهون العقارية أو لأغراض أخرى تحددها الوكالة. وقد يخضعون لقيود الدخل.

إحدى المزايا الرئيسية للرهن العقاري العكسي هي أنك لا تسدد القرض طالما أنك تعيش في المنزل. ومع ذلك، بمجرد مغادرة المنزل لفترة معينة من الزمن، يجب سداد الرهن العقاري العكسي قريبًا.

التأهل للحصول على الرهن العقاري العكسي

يجب عليك استيفاء عدد من الشروط للتأهل للحصول على الرهن العقاري العكسي، بما في ذلك:

• أن يكون عمرك 62 عامًا أو أكثر.
• العيش في المنزل باعتباره مكان إقامتك الأساسي.
• امتلك منزلك أو احصل على رصيد منخفض لسداده من خلال الرهن العقاري العكسي الجديد.
• ليس لديك ديون فيدرالية، مثل قروض الطلاب.
• أن يكون لديك ما يكفي من المال في حساباتك لدفع الضرائب والتأمين على المنزل.
• لديك منزل في حالة جيدة.
• احصل على المشورة من أحد المتخصصين المعتمدين من HUD عكس وكالة استشارات الرهن العقاري.

يمكنك الحصول على أموال من الرهن العقاري العكسي بإحدى الطرق التالية:

• كل شيء مقدما.
• على شكل دفعات شهرية.
• عندما تحتاج إليه (مثل حد ائتمان أو هيلوك).

المشكلة في هذه القروض هي أنها تلتهم الأسهم في منزلك. تتم إضافة الفوائد والرسوم المركبة كل شهر إلى رصيد القرض المتزايد، والذي غالبًا ما يُترك للسداد عند بيع المنزل في نهاية عمره. من الممكن أيضًا أن تواجه مشاكل مع الرهن العقاري العكسي إذا كنت تواجه صعوبة في دفع ضرائب الأملاك أو إذا كنت تأمين المنزل من أجل المنزل.

متى يجب عليك سداد الرهن العقاري؟

سواء كنت تعيش بمفردك في منزل برهن عقاري عكسي، أو مع مقترض مشارك، أو مع شخص آخر (بما في ذلك الزوج الذي ليس المقترض المشارك)، فمن الضروري معرفة القواعد التي يمكن أن تؤدي إلى الالتزام بسداد الرهن العقاري. عكس قرض الرهن العقاري. إقراض أو بيع منزلك. وتشمل هذه عدم دفع الضرائب أو التأمين، أو ترك المنزل في حالة سيئة.

تعتبر القواعد المتعلقة بالابتعاد عن المنزل أمرًا بالغ الأهمية، خاصة إذا مرضت أو كنت ترغب في السفر.

“منقول” له قيود زمنية محددة. كما توضح وكالة الحماية المالية للمستهلكثلاث فترات من عدم العيش في منزلك يمكن أن تؤدي إلى الالتزام بسداد الرهن العقاري العكسي الخاص بك، كل هذا يتوقف على ما إذا كان لديك مقترض مشارك يعيش هناك أيضًا أم لا.

• أكثر من شهرين ولكن أقل من ستة. إذا كان المقترض المشارك لا يعيش في المنزل، فأخبر مُقرضك أن منزلك لا يزال هو مكان إقامتك الأساسي.
• أكثر من ستة أشهر لأسباب غير طبية. إذا لم يكن هناك مقترض مشارك – ولم تكن غائبًا لأسباب صحية – فقد قمت بتفعيل التزام السداد. وسيتعين على أي شخص آخر يعيش هناك إما سداد القرض أو الخروج.
• أكثر من 12 شهراً متواصلاً في إحدى المؤسسات الصحية. سيتعين على أي من غير المقترضين المشاركين الانتقال ما لم يتمكنوا من سداد القرض أو تلبية المتطلبات اللازمة ليكونوا أ الزوج المؤهل غير المقترض.

إذا انتقلت بشكل دائم ولكن أحد المقترضين المشاركين لا يزال يعيش في المنزل، فيمكنه الاستمرار في تلقي المدفوعات ولا يتعين عليه سداد القرض.

طرق لسداد الرهن العقاري العكسي

بمجرد استيفاء المتطلبات، يأتي وقت سداد الرهن العقاري العكسي في وقت أقرب مما قد تتوقعه أنت – أو ورثتك. بعد وفاة صاحب المنزل أو انتقاله، يصبح الرهن العقاري العكسي مستحقًا خلال 30 يومًا من استلام الإشعار “المستحق والواجب السداد” من المُقرض. ومع ذلك، فمن الشائع أن تكون هناك فترة ستة أشهر فترة السماح لتسوية الرهن العقاري العكسي.

إذا فاتتك هذه المواعيد النهائية – أو إذا كنت في موقف لم تعد فيه بحاجة إلى الأموال من الرهن العقاري العكسي – فلديك عدة خيارات لسداد الرهن العقاري العكسي.

1. بيع المنزل

ومن الشائع أن بيع المنزل وسداد مقرض الرهن العقاري العكسي بالعائدات. أي أموال متبقية من بيع المنزل تذهب إلى المالك. كن حذرًا من بعض المستثمرين الذين يرغبون في شراء العقار بأقل مما يمكنك الحصول عليه في السوق، حتى مع مراعاة الإصلاحات.

2. إعادة التمويل برهن عقاري جديد

الحصول على أ الرهن العقاري الجديد يعد سداد الرهن العقاري العكسي إحدى الطرق للحفاظ على المنزل. قد ترغب أيضًا في اتباع هذا الطريق إذا كنت تريد البدء في سداد الدفعات لاسترداد بعض الأسهم المفقودة بسبب الرهن العقاري العكسي.

3. استخدم أموالاً أخرى

يمكنك استخدام مدخراتك أو أموالك من مصدر آخر لسداد الرهن العقاري العكسي.

4. إعادة المنزل إلى البنك

إذا لم تكن قادرًا على بيع المنزل وكان المبلغ المستحق على الرهن العقاري العكسي يفوق قيمته السوقية، فقد ترغب في التفكير في إصدار صك بدلاً من حبس الرهن. يتضمن ذلك التوقيع على ملكية المنزل للبنك بدلاً من الانخراط في عملية حبس الرهن.

تعرف على المزيد حول سداد الرهن العقاري العكسي

هناك بعض الأشياء الأخرى التي يجب مراعاتها عند سداد الرهن العقاري العكسي.

متى يتعين عليك سداد الرهن العقاري العكسي؟

يجب سداد الرهن العقاري العكسي عندما يقوم آخر مقترض على قيد الحياة أو زوج مؤهل غير مقترض ببيع المنزل أو الخروج منه أو وفاته. ومع ذلك، هناك بعض المواقف التي قد تحتاج إلى سدادها عاجلاً، مثل إذا كنت لا تدفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك أو مدفوعات التأمين. ويمكن أيضًا أن يصبح مستحقًا على الفور إذا وجدوا أن المنزل قد وقع في حالة سيئة للغاية.

اعتبارات خاصة عند سداد الرهن العقاري العكسي

لدى الورثة الكثير من الأسئلة عند وراثة منزل برهن عقاري عكسي. لا توجد طريقة للتغلب على الرهن العقاري العكسي: يجب سداده. قم بإلقاء نظرة على قسم الأسئلة الشائعة الخاص بنا للتعرف على الأسئلة الأكثر شيوعًا.

الطابع الزمني: قم بسداد الرهن العقاري العكسي إذا استطعت

الرهون العقارية العكسية ليست أفضل منتجات الإقراض في العالم، وإذا لم تعد بحاجة إلى الدخل من الرهن العقاري العكسي، فقم بسداده إذا استطعت. يمكنك إعادة التمويل برهن عقاري آخر، أو سداده بأموال أخرى، أو بيعه، أو الانتقال إلى حبس الرهن (إعطاء المنزل للبنك بدلاً من المرور بعملية حبس الرهن).

إذا كنت وريثًا لمنزل برهن عقاري عكسي، فتأكد من متابعة جميع المستندات. قد يكون لديك وقت أقل مما تعتقد لبيع المنزل أو سداد الرهن العقاري العكسي.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل يمكن لأحد أفراد الأسرة تسوية الرهن العقاري العكسي؟

نعم، إذا كان أحد أفراد الأسرة وارثاً للمنزل، فيمكنه تسوية الرهن العكسي، إما عن طريق بيع المنزل وسداد الرهن العقاري، أو باستخدام مصدر آخر للأموال لسداد الرهن العقاري.

ماذا يحدث إذا تخلفت عن سداد الرهن العقاري العكسي؟

يمكن بيع المنزل واستخدام عائدات البيع لسداد الرهن العقاري العكسي. إذا كان رصيد القرض أكبر من قيمة المنزل. سيتم اعتباره مستردًا إذا تم بيع المنزل بـ 95% من القيمة المقدرة. إن تأمين الرهن العقاري المتضمن في الرهون العقارية العكسية سوف يسدد رصيد القرض.

كم من الوقت يتعين على الورثة سداد الرهن العقاري العكسي؟

بشكل عام، يكون لدى الورثة 30 يومًا بعد تلقي إشعار الاستحقاق من المُقرض لشراء أو بيع أو نقل المنزل إلى المُقرض. ومع ذلك، فإن مكتب حماية تمويل المستهلك (CFPB) يلاحظ هذا الجدول الزمني يمكن تمديدها إلى ستة أشهر.

هل هناك أي اعتبارات ضريبية مرتبطة بسداد الرهن العقاري العكسي؟

لا تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية ضرائب على المدفوعات التي تتم بموجب الرهن العقاري العكسي لأنه قرض.

هل هناك فرصة للتفاوض على شروط السداد مع مقرض الرهن العقاري العكسي؟

تختلف شروط سداد الرهن العقاري العكسي عن شروط الرهن العقاري التقليدي. ويجب سداد القرض وفقا للشروط المتفق عليها عند منح القرض. الاستثناء الوحيد الذي أشار إليه CFPB هو في الحالات التي تكون فيها قيمة المنزل أقل من الرهن العقاري، وفي هذه الحالة قد يتم اعتبار دفع 95٪ من القيمة المقدرة للمنزل بمثابة سداد الرهن العقاري.