كيفية التخلص من ديون بطاقات الائتمان
قد يكون حمل أرصدة بطاقات الائتمان أمرًا صعبًا للغاية على أموالك. اتبع هذه الخطوات الخمس لسداد هذا الدين وتأمين مستقبلك.
5 خطوات للتخلص من ديون بطاقة الائتمان
يساعد سداد ديون بطاقة الائتمان على زيادة أمانك المالي وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وتجنب رسوم الفائدة. إذا بقي لديك بعض الدخل بعد دفع فواتيرك الشهرية، فيمكنك سداد ديون بطاقتك الائتمانية باستخدام هذه الخطة الأساسية.
الخطوة 1: استرجاع تقرير الائتمان الخاص بك
الخطوة الأولى هي التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، والذي يمكنك القيام به مجانًا مرة واحدة سنويًا بفضل الحكومة الفيدرالية على تقرير الاعتماد السنوي.com. ال ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية—Equifax وExperian وTransUnion — يقدمون أيضًا تقارير ونتائج ائتمانية مجانية، كما تفعل بعض البنوك. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على تقرير مجاني، فيمكنك شراء واحد.
يجب أن يمنحك التقرير صورة كاملة إلى حد ما عن ديونك ومدفوعاتك. ومع ذلك، إذا كان لديك دائنين لا يقومون بالإبلاغ عن تاريخ الدفع الخاص بهم إلى مكاتب الائتمان، فلن ترى هذه الديون.
الخطوة 2: تحديد نقطة البداية الخاصة بك
إذا لم يكن لديك واحدة، فأنت بحاجة إلى إنشاء ميزانية بسيطة. الأمر سهل: ابدأ بنفقاتك الشهرية. قم بإدراج المدفوعات المطلوبة، مثل الإيجار أو الرهن العقاري، والقروض الأخرى، والمدخرات الطارئة، والنفقات الأساسية، مثل الطعام والمرافق. قم أيضًا بتضمين الحد الأدنى من مدفوعات بطاقتك الائتمانية. ثم أضف كل ذلك.
الآن قم بإدراج جميع مصادر دخلك الشهري: الأجر المنزلي، والتدفق النقدي من العمل الحر، ودخل الاستثمار، والأعمال الجانبية، وما إلى ذلك. أضف كل ذلك أيضًا.
اطرح مصاريفك الشهرية من دخلك الشهري. هذا هو ما تبقى لديك لسداد ديون بطاقتك الائتمانية. خطط لاستخدام جزء كبير من هذه الأموال لسداد أرصدة بطاقتك.
الخطوة 3: إنشاء “قائمة النتائج” الخاصة بك
يجب أن تتكون “قائمة بطاقات السداد” الخاصة بك من جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك. لاحظ الرصيد والحد الأدنى للدفع وسعر الفائدة لكل واحد. قم بالفرز خلال هذه القائمة لتحديد البطاقة التي يجب سدادها أولاً. قم بفرز بطاقات الائتمان الخاصة بك بإحدى طريقتين: حسب سعر الفائدة، من الأعلى إلى الأدنى، أو حسب الرصيد، من الأصغر إلى الأكبر.
يجب عليك أن تدفع أكثر من الحد الأدنى للمبلغ الشهري لكل بطاقة من بطاقاتك. ويشمل ذلك دفع جميع الرسوم الجديدة لهذا الشهر. لن تنجح أي خطة إذا واصلت الإضافة إلى أرصدتك. بالإضافة إلى ذلك، عليك أن تدفع كل ما تستطيع دفعه علاوة على ذلك.
الخطوة 4: اختر كرة الثلج أو الانهيار الجليدي
هناك طريقتان شائعتان لسداد ديون بطاقة الائتمان: طريقة كرة الثلج وطريقة الانهيار الجليدي. تعتبر طريقة كرة الثلج مناسبة للأشخاص الذين يحتاجون إلى المزيد من التحفيز، ولكن طريقة الانهيار الجليدي توفر أكبر قدر من الاهتمام.
إذا اخترت طريقة كرة الثلج، فسوف تقوم بسداد الحد الأدنى من الدفع على كل بطاقة ائتمان، بالإضافة إلى أي رسوم جديدة. بالإضافة إلى ذلك، سوف تستهدف الحساب ذو الرصيد الأقل وتضع الأموال الإضافية في سداده.
بمجرد سداد هذا الرصيد الأول، قد تجد أنه من المحفز أن تقيم حفلة صغيرة، مثل الآيس كريم أو الكوكتيل، أو شيء غير مكلف. بعد ذلك، استهدف الحساب الأصغر الجديد. سيكون لديك المزيد من الأموال المتاحة لتصفيتها، لأنك لن تضطر بعد الآن إلى سداد الدفعة الأولى.
تعمل طريقة الانهيار الجليدي بنفس الطريقة، باستثناء أنك تبدأ بالحساب الذي يحمل أعلى سعر فائدة بدلاً من الرصيد، ثم المعدل التالي الأعلى، وهكذا. استمر في تصفية رصيد واحد في كل مرة واحتفل بانتصاراتك بمسؤولية. قم بمراجعة درجاتك الائتمانية أثناء المضي قدمًا، حيث من المحتمل أن تتحسن وستشعر بالرضا حيال ذلك.
الخطوة 5: المضي قدما
بحلول الوقت الذي تقوم فيه بسداد بطاقتك الائتمانية، من المحتمل أن تكون قد طورت عادات مالية ممتازة: معرفة ميزانيتك، والعيش في حدود إمكانياتك، والدفع في الوقت المحدد. يجب أن يكون لديك أيضًا درجة ائتمانية أفضل. الآن بعد أن لم تعد تدفع فائدة عالية لمصدري بطاقات الائتمان، يمكنك الانتقال من البقاء إلى الازدهار.
يجب أن يكون لديك الآن مساحة في ميزانيتك لبعض الإضافات. ابدأ بالادخار للتقاعد وتعليم أطفالك وأي أهداف ضرورية أخرى. بمجرد أن تحقق أهدافك، يمكنك أن تمنح نفسك بعض الهدايا الصغيرة التي تستحقها لك ولعائلتك.
أخيرًا، قم بتقييم بطاقات الائتمان الخاصة بك للتأكد من أنها تقدم لك أفضل قيمة مقابل أموالك. إذا لم يكن لديك بطاقة مكافآت أو بطاقة استرداد نقدي، ففكر في الحصول على واحدة، مثل سيتي دبل كاش– إنها أموال مجانية، بعد كل شيء.
طرق أخرى لسداد ديون بطاقات الائتمان
أسوأ شيء يمكنك القيام به هو تجاهل الديون التي لا تستطيع تحملها. إذا لم يكن لديك دخل كافٍ لخطتنا الأساسية، فهناك مصادر أخرى للمساعدة متاحة، مثل دين التوحيد إلى الإفلاس. فيما يلي بعض الخيارات:
قرض توحيد الديون
توحيد الديون له مزاياه وعيوبه، ولكنه يمكن أن يخفض سعر الفائدة على ديونك، مما يوفر المزيد من النقود لسداد الأرصدة. قد تتمكن من توحيد ديونك من خلال قرض شخصي (مثل هذا القرض من Upgrade)، أ قرض ملكية المنزل أو خط الائتمانأو واحد تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمان ذات معدل نسبة سنوية أقل (APR).
العرض التمهيدي لبطاقة الائتمان بفائدة 0% APR
إذا حصلت على جديد بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة سنوي تمهيدي قدره 0% لفترة زمنية كافية (عادةً ما تتراوح بين 12 و21 شهرًا)، يمكنك استخدام تحويلات الرصيد لنقل ديونك المستحقة من البطاقات ذات الفائدة المرتفعة. الشيء المهم هو أن تكون قادرًا على سداد الدين قبل نهاية الفترة التمهيدية؛ وإلا، فمن المؤكد تقريبًا أن معدل العائد السنوي الخاص بك سوف يقفز إلى معدل مرتفع وسيتعين عليك دفع الكثير من الفائدة مرة أخرى.
خطة إدارة الديون
أ خطة إدارة الديون تتم إدارته من قبل وكالة استشارات ائتمانية (اختر منظمة غير ربحية إذا استطعت). وهي تعمل مع شركات بطاقات الائتمان لمساعدة الأشخاص على سداد أرصدتهم خلال خمس سنوات أو أقل من خلال التفاوض على تنازلات، مثل انخفاض المدفوعات وأسعار الفائدة.
اتفاقية تسوية الديون
يمكنك في بعض الأحيان التفاوض على اتفاقية الإعفاء الجزئي من الديون، عادةً مقابل مبلغ مقطوع، إما عن طريق استخدام خدمة احترافية أو عن طريق محاولة التفاوض بنفسك. يعد هذا تكتيكًا محفوفًا بالمخاطر وليس له ضمانة للنجاح، ولكنه قد ينجح مع بعض الأشخاص.
الإفلاس
معلن الإفلاس وهذا حل جذري. سيتعين عليك دفع رسوم رفع الدعوى إلى المحكمة وربما تعيين محامٍ. قد يُطلب منك أيضًا تسليم الأصول أو المساهمة في خطة الإفلاس لعدد معين من السنوات، عادةً من ثلاث إلى خمس سنوات. بالإضافة إلى ذلك، سيتم تحديد المبلغ الذي يتعين عليك دفعه من قبل المحكمة وهو غير قابل للتفاوض.
أخطاء يجب تجنبها عندما يتعلق الأمر بديون بطاقات الائتمان
يمكن لبطاقات الائتمان أن تجعل إدارة الشؤون المالية أسهل وتقدم فوائد قيمة، ولكن فقط إذا كنت تستخدمها بشكل مسؤول. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان عادة ما تكون أعلى من الأنواع الأخرى من ديون المستهلك، مثل القروض الشخصية أو الرهن العقاري، فإن الحفاظ عليها قد يكون مكلفًا بشكل خاص، وهي ليست إدارة مالية مسؤولة. تجنب الأخطاء التالية:
- تجميع أرصدة بطاقات الائتمان الجديدة. تشير الإحصائيات إلى أن هذا هو الخطأ الأكثر شيوعًا الذي يرتكبه الأشخاص بعد توحيد الديون. إذا لم تتمكن من سداد جميع بطاقاتك كل شهر، فأغلق بطاقاتك وتوقف عن شحنها.
- إغلاق بطاقات الائتمان بمجرد سدادها. أولئك الذين ليس لديهم مشكلة في الإنفاق الزائد غالبًا ما يرتكبون هذا الخطأ. إن قلة الائتمان المتاح يمكن أن يزيد من صعوبة الاستجابة لحالات الطوارئ المالية. يمكن أن يضر أيضًا بدرجة الائتمان الخاصة بك لأن طول السجل الائتماني يبلغ 15٪. يؤدي إغلاق البطاقات التي لديك لفترة من الوقت إلى تقصير تاريخك، لذا أبقها مفتوحة، لكن لا تتحمل المزيد من الديون.
- عدم معالجة القضايا الأساسية. قد يكون للميل إلى تراكم الديون أصل نفسي. طلب المساعدة إذا كنت في حاجة إليها.
الطابع الزمني: التخلص من ديون بطاقات الائتمان يتطلب خطة وعملية ومثابرة
تراكم ديون بطاقات الائتمان لا يحدث عادة بين عشية وضحاها، لذلك سوف يستغرق الأمر بعض الوقت للتخلص منه. إحدى أكثر الطرق فعالية هي سداد الحد الأدنى من الدفعات على جميع البطاقات باستثناء بطاقة واحدة والتي يمكنك تقليلها إلى الصفر في أسرع وقت ممكن. ثم سدد واحدًا تلو الآخر حتى يتم تسوية دينك. من الضروري عدم زيادة أرصدتك أثناء محاولتك سدادها. إذا لم تكن قادرًا على سداد أرصدتك، فاطلب المساعدة المتخصصة.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
كم من الوقت يستغرق سداد ديون بطاقة الائتمان؟
يعتمد الأمر على مقدار الدخل المتاح لسداد ديونك وحجم أرصدتك ورغبتك في التخلص منها. إذا لم تتمكن من سداد أرصدتك خلال خمس سنوات أو أقل، يوصي العديد من الخبراء بطلب المشورة الائتمانية.
ما هي بعض الاستراتيجيات لزيادة دخلي لسداد ديوني بشكل أسرع؟
تتمثل الحلول الرئيسية في العثور على وظيفة ذات أجر أفضل، أو العمل لفترة أطول، أو القيام بأعمال جانبية، أو الثلاثة معًا. يمكنك أيضًا بيع البضائع التي لا تحتاجها وتأجير جزء من مساحتك و/أو بعض ممتلكاتك.
هل يمكن سداد دين البطاقة الائتمانية بأقل من المبلغ المستحق؟
نعم، إما عن طريق تسوية الديون أو الإفلاس.
الدفع هو الأقل تكلفة بين الاثنين. إذا كان بإمكانك أن تعرض على دائنيك مبلغًا مقطوعًا كبيرًا، فقد يكونون على استعداد لقبوله كدفعة كاملة. بشكل عام، لا يرغب الدائنون في التفاوض حتى تتخلف عن سداد مدفوعاتك، وليس هناك ما يضمن أنهم سيعملون معك. توقع أن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك، وقد تخضع المبالغ المعفاة للضريبة. ومع ذلك، تظهر البيانات أنه عندما تتم تسوية الديون، في المتوسط، يتنازل الدائنون عن حوالي نصف الرصيد.
يتضمن الإفلاس نظام المحكمة ويجب استخدامه فقط كملاذ أخير. سيبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع أو عشر سنوات، اعتمادًا على نوع الإفلاس الذي تقدمه، ويمكن أن يؤدي إلى خسارة كبيرة في الممتلكات الشخصية. ولذلك لا ينبغي أن يتم اختياره باستخفاف. ومع ذلك، يمكن أن يؤدي ذلك إلى إلغاء معظم ديونك، إن لم يكن كلها.
Source link