إذا كنت بحاجة إلى أموال نقدية إضافية لعملية شراء كبيرة أو نفقات شخصية، يمكنك البدء في استكشاف خيارات القروض. قد تصادف خيارات تتضمن بطاقة إئتمان, قروض شخصية وقروض ملكية المنازل أو خطوط الائتمان. كل نوع من القروض له إيجابياته وسلبياته، لذلك من المهم معرفة القرض الأفضل لموقفك.
بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى اقتراض مبلغ أكبر من المال بسعر فائدة معقول، غالبًا ما يكون القرض المضمون هو الخيار الأول. سننظر في خيارين شائعين للقروض المضمونة: قرض ملكية المنزل و خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)وكذلك شروط الحصول عليها.
ما هي HELOCs وقروض ملكية المنازل؟
تستخدم HELOCs وقروض ملكية المنازل الأسهم الموجودة في منزلك كضمان للقرض. يتم حساب قيمة ملكية منزلك عن طريق طرح رصيد الرهن العقاري الخاص بك من القيمة المقدرة لمنزلك. قد تقدم البنوك أسعار فائدة أقل على هذه القروض مقارنة بالمنتجات الائتمانية الأخرى لأن منزلك هو ضمان القرض.
على الرغم من أن قروض HELOC وقروض ملكية المنازل متشابهة من حيث أن كلاهما مضمون بأسهم منزلك، إلا أن لديهما بعض الاختلافات. والفرق الرئيسي هو كيفية سداد القرض وكيفية أخذ الفائدة في الاعتبار عند السداد، وهو ما سنغطيه بمزيد من التفاصيل أدناه.
يمكن أن تكون قروض HELOC وقروض ملكية المنازل خيارات رائعة لأولئك الذين يحتاجون إلى أموال نقدية إضافية لتمويل المشتريات الكبيرة أو مشاريع تحسين المنازل أو نفقات التعليم أو حتى الاستثمارات العقارية الإضافية.
وبسبب انخفاض أسعار الفائدة على هذه القروض، يستخدمها العديد من المقترضين أيضًا لتوحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة. اعتمادًا على رأس المال الموجود في منزلك، قد يكون قرض ملكية المنزل أو حد الائتمان الخاص بك أعلى بكثير مما قد تحصل عليه باستخدام بطاقة الائتمان أو حتى القرض الشخصي.
لست متأكدا إذا كنت في حاجة إلى HELOC أو قرض ملكية المنزل؟ إليك المزيد من المعلومات حول الفرق بين الاثنين.
خطوط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)
يستخدم حد ائتمان ملكية المنزل حقوق الملكية الموجودة في منزلك لتأمين حد ائتماني مشابه لكيفية عمل بطاقة الائتمان. يمكن أيضًا أن تكون HELOCs مصحوبة أسعار الفائدة المتغيرة وجداول السداد، على عكس الرهن العقاري بسعر ثابت.
بالإضافة إلى ذلك، كما هو الحال مع بطاقة الائتمان، ستقوم فقط بتسديد الدفعات وسيتعين عليك دفع الفائدة على الرصيد المستحق. على سبيل المثال، قد يكون لديك حد ائتماني بقيمة 75000 دولار أمريكي لملكية المنزل. ومع ذلك، إذا كان لديك رصيد قدره 5000 دولار فقط، فإن هذا الرقم سيحدد دفعتك الشهرية، بما في ذلك الفائدة التي ستدفعها.
يمكنك الوصول إلى الأموال حسب الحاجة من HELOC الخاص بك خلال ما يسمى بفترة السحب. خلال هذه الفترة، ستقوم بسداد دفعات الفائدة فقط حتى نهاية المدة، وعندها يجب سداد الرصيد المتبقي أو إعادة تمويله.
تتراوح فترة السحب النموذجية لـ HELOCs من 10 إلى 20 عامًا، ولكن يمكن أن تختلف وفقًا لإرشادات المُقرض الخاص بك. بمجرد انتهاء فترة السحب، ستدخل في مرحلة السداد حيث ستحتاج إلى البدء في سداد دفعات أصل القرض والفائدة حتى يتم سداد القرض بالكامل.
يجب عليك أيضًا أن تدرك أن معظم المقرضين يتقاضون سعرًا تمهيديًا خلال فترة السحب والذي قد يتغير بعد انتهاء صلاحيته. تأكد من أنك واضح بشأن جميع الشروط المتعلقة بـ HELOC الخاص بك قبل المتابعة.
بيت العدالة القرض
إن قرض ملكية المنزل لا يشبه بطاقة الائتمان (أو خط الائتمان) بل يشبه إلى حد كبير قرض التقسيط. على عكس HELOC، مع قرض ملكية المنزل، سوف تتلقى مبلغ القرض بالكامل مرة واحدة وتقوم بسداد دفعات شهرية ثابتة مقابل الرصيد الرئيسي خلال فترة زمنية محددة. بالإضافة إلى الدفعة الشهرية الثابتة، يتم أيضًا تحديد سعر الفائدة عند بداية القرض.
هناك حدود للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه باستخدام هذا النوع من القروض، وسيعتمد ذلك على مقدار رأس المال في منزلك بالإضافة إلى أهليتك الائتمانية كمقترض. سنغطي هذا بمزيد من التفاصيل أدناه.
كيفية التأهل للحصول على قرض ملكية المنزل أو HELOC
مثل معظم القروض، سوف يؤهلك المقرضون بناءً على ملفك المالي. الشرط الرئيسي لهذه القروض هو أن تكون مالكًا للمنزل، لكن المقرضين ينظرون إلى مؤهلات أخرى عند الاكتتاب في قرضك.
فيما يلي كيفية التأهل للحصول على قرض ملكية المنزل أو HELOC.
امتلك منزلا
لا تحتاج إلى امتلاك منزل فحسب، بل تحتاج أيضًا إلى أن يكون لديك رأس مال كافٍ في منزلك للتأهل للحصول على أي من القرضين. على سبيل المثال، إذا كان رصيد الرهن العقاري الخاص بك هو 295000 دولار والقيمة المقدرة لمنزلك هي 300000 دولار، فمن المحتمل ألا تتم الموافقة على حصولك على قرض ملكية المنزل أو خط ائتمان لأن معظم المقرضين لن يقرضوا مثل هذا المبلغ الصغير من المال. بالإضافة إلى ذلك، لن يكون من المنطقي اقتراض مبلغ صغير مثل قرض ملكية المنزل بسبب تكاليف الإغلاق والرسوم المرتبطة بهذه الأنواع من القروض.
كن مقترضًا جديرًا بالائتمان
على الرغم من أن ملكية منزلك تضمن هذه القروض، إلا أنه لا يزال يتعين عليك استيفاء معايير الأهلية بناءً على ملفك الائتماني. إذا كان لديك تاريخ من المدفوعات المتأخرة أو العديد من الحسابات في المجموعات، فقد يشير ذلك إلى أنك لست جيدًا في إدارة ديونك. سوف ينظر إليك المقرضون على أنك تمثل مخاطرة ائتمانية وقد يرفضون طلب القرض الخاص بك إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة.
بالإضافة إلى الحصول على درجة ائتمانية جيدة، يجب أن يكون لديك نسبة الدين إلى الدخل (DTI) التي تلبي متطلبات المقرض الخاص بك. إذا كان لديك ديون شهرية كبيرة جدًا مقارنة بدخلك الشهري، فستكون فرص الموافقة على القرض أقل.
احصل على دخل ثابت يكفي لتغطية ديونك
أخيرًا، سيتأكد مُقرضك من أن لديك مصدر دخل ثابتًا يغطي ديونك الحالية والديون الجديدة التي ستكون مسؤولاً عنها من خلال قرض ملكية المنزل الخاص بك. إذا لم يكن لديك ما يكفي من الدخل لتلبية متطلبات أهلية المقرضين، فقد لا تتم الموافقة على قرضك حتى لو كان لديك منزل به ما يكفي من رأس المال لتأمين القرض.
كم يمكنك الاقتراض؟
يعتمد المبلغ الذي سيقدمه لك المُقرض بناءً على حقوق الملكية في منزلك على عدة أشياء:
- القيمة المقدرة لمنزلك.
- نسبة القرض إلى القيمة الحالية (LTV) ونسبة القرض إلى القيمة المجمعة المحتملة (CLTV).
- رصيد القرض العقاري الخاص بك.
- درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل.
قبل أن تتقدم بطلب للحصول على قرض ملكية منزل أو خط ائتمان، تحتاج إلى معرفة الحد الحالي لنسبة القرض إلى القيمة (LTV)، وهو رأس المال الذي قمت ببنائه في منزلك. ما عليك سوى أخذ رصيد القرض وتقسيمه على القيمة المقدرة لمنزلك.
إن المنزل الذي تبلغ قيمته 400000 دولار أمريكي ورصيد رهن عقاري قدره 300000 دولار أمريكي سيكون له نسبة LTV قدرها 75٪. لا يريد المقرضون عمومًا أن تتجاوز نسبة القرض إلى القيمة (CLTV) مجتمعة 80٪. في المثال أعلاه، إذا اقترضت 20000 دولار لمنزلك، فستكون نسبة CLTV الخاصة بك 80٪.
في بعض الحالات، قد يكون للمقرض الخاص بك حد أدنى لمبلغ القرض أو حتى حد أقصى لمبلغ القرض. من المهم مقارنة أسعار القروض والتقديرات بين المقرضين المختلفين للعثور على مبلغ القرض والشروط التي تناسب وضعك المالي.
بدائل لقروض ملكية المنازل وخطوط الائتمان
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على أي من هذه القروض لسبب ما أو ببساطة لا تريد الحصول عليها، فهناك العديد من بدائل القروض التي يمكنك استكشافها. هذه بعض الأمثلة لتبدأ بها.
قروض شخصية
القرض الشخصي عادة ما يكون غير مضمون ويسمح لك باقتراض مبلغ مقطوع بسعر فائدة ثابت. وهذا يعني أن دفعتك الشهرية ستكون وفقًا لفترة سداد محددة، تتراوح عادة بين سنتين وخمس سنوات.
وبما أن هذه القروض غير مضمونة، أي أنها لا تتطلب أي ضمانات، فإن الشروط ليست دائما مواتية. على سبيل المثال، إذا لم يكن لديك ائتمان ممتاز أو دخل أعلى، فقد يكون سعر الفائدة الخاص بك أعلى بالنسبة لمبلغ القرض الأقل ومدة السداد الأقصر.
يمكن أن يكون القرض الشخصي مفيدًا لعمليات الشراء الكبيرة أو تجديد المنازل أو النفقات الطبية أو حتى توحيد الديون.
خط ائتمان شخصي
يجمع خط الائتمان الشخصي بين ميزات القرض الشخصي وبطاقة الائتمان. مثل القرض الشخصي، فهو غير مضمون. مثل بطاقة الائتمان، هناك حد ائتماني وستحتاج فقط إلى دفع الفائدة وتسديد الدفعات على الرصيد المستحق. يتطلب هذا النوع من القروض أيضًا ملفًا ائتمانيًا جيدًا ودخلًا ثابتًا.
ومع ذلك، يمكنك الحصول على حد ائتماني أعلى قليلاً من استخدام بطاقة الائتمان. قد ينجح هذا النوع من القروض إذا كانت لديك نفقات متكررة لشركة صغيرة تتطلب مخزونًا أو نفقات مستمرة مماثلة.
بطاقات ائتمان مقدمة بنسبة صفر بالمائة APR
إذا كان رصيدك من جيد إلى ممتاز، فقد تكون مؤهلاً للحصول على عرض ترويجي يسمى العرض الترويجي لبطاقة الائتمان بنسبة 0% APR. هذا يعني أنه يمكنك الاحتفاظ برصيد في بطاقتك الائتمانية لفترة من الوقت دون دفع فائدة. اقرأ التفاصيل الدقيقة لمعرفة ما إذا كان معدل العائد السنوي الترويجي يغطي المشتريات أو تحويلات الرصيد أو كليهما.
قد تكون بطاقة معدل العائد السنوي (APR) بنسبة 0% مثالية إذا كنت ترغب في دمج مبالغ صغيرة من الديون ذات الفائدة المرتفعة. إذا كان بإمكانك سداد الرصيد قبل انتهاء الفترة الترويجية لـ APR، فيمكنك توفير مئات أو حتى آلاف الدولارات من الفوائد.
في نهاية اليوم
قد يكون اقتراض المال أمرًا مخيفًا ومربكًا إذا لم تكن متأكدًا من خياراتك. ومع ذلك، مع بعض البحث والمقارنة، يجب أن تكون قادرًا على العثور على القرض الذي يناسب احتياجاتك جيدًا. سواء كنت تقترض مقابل ملكية منزلك، أو تستخدم بطاقة ائتمان، أو تحصل على قرض شخصي، تأكد من الموازنة بين إيجابيات وسلبيات كل خيار لاتخاذ أفضل قرار ممكن.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
هل من الصعب تأهيل HELOCs؟
الشرط الرئيسي للحصول على HELOC هو امتلاك منزل مع ما يكفي من رأس المال للتأهل للحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تستوفي معايير الأهلية فيما يتعلق بالدخل ودرجة الائتمان والديون المستحقة.
هل يمكن أن يتم رفض قرض ملكية المنزل؟
نعم. كما هو الحال مع أي قرض، سوف تحتاج إلى تلبية معايير الأهلية فيما يتعلق بالدخل ودرجة الائتمان والديون المستحقة. تختلف هذه المتطلبات من مُقرض إلى مُقرض.
هل يمكنني الحصول على HELOC وقرض السكن في نفس الوقت؟
نعم. على الرغم من أنه ليس من الشائع الحصول على قروض متعددة لمنزلك، إلا أن الأمر ليس مستحيلاً أو غير قانوني. طالما أنك تستوفي متطلبات أهلية المُقرض فيما يتعلق بالقيمة الدائمة والدخل ودرجة الائتمان والديون المستحقة، فيمكنك الحصول على أكبر عدد ممكن من قروض ملكية المنازل أو خطوط الائتمان التي تكون مؤهلاً لها.
Source link