الأقراص المدمجة أو شهادات الأسهم: أيهما أفضل؟

تعتبر شهادات الإيداع (CDs) وشهادات الأسهم أنواعًا متطابقة تقريبًا من حسابات التوفير. يقوم المدخرون بإيداع الأموال في كل نوع من الحسابات لفترة زمنية محددة، عادة ما تكون من شهر إلى عشر سنوات. وفي المقابل، يحصلون على عائد سنوي مضمون (APY) وإجمالي العائد مع مرور الوقت. في معظم الحالات، يجب أن تظل الأموال في الحساب طوال عمر الحساب، وإلا فقد يواجه العملاء عقوبة السحب المبكر.

تنشأ الاختلافات بين الأقراص المدمجة وشهادات الأسهم من هياكل الأعمال المختلفة للبنوك والاتحادات الائتمانية. تقدم البنوك الربحية أقراصًا مدمجة وتقدم الاتحادات الائتمانية غير الربحية شهادات الأسهم. نظرًا لأحكام قانون الحقيقة في الادخار، لا يُسمح للاتحادات الائتمانية باستخدام مصطلح “شهادات الإيداع” (CDs). ومع ذلك، يُسمح لهم ببساطة باستخدام مصطلح “الشهادات”.

المصطلحات المستخدمة لوصف مدفوعات الفائدة تميز أيضًا بين الأقراص المضغوطة وشهادات الأسهم: تسمى الأرباح الناتجة عن الأقراص المضغوطة بالفائدة، بينما تسمى الأرباح الناتجة عن شهادات الأسهم أرباح الأسهم. على الرغم من أن كلاهما مضمون فيدراليًا، إلا أن الأقراص المضغوطة مؤمنة فيدراليًا. المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)ويتم تأمين شهادات الأسهم من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA).

الأقراص المدمجة مقابل شهادات الأسهم: الاختلافات

مزود

شهادات المشاركة الاتحادات الائتمانية متاحة فقط لأعضاء تلك التعاونيات. وقد تحد من العضوية بناءً على الأهلية، مثل الوظيفة أو الحالة العسكرية أو الموقع أو الانتماء التنظيمي. يمكن أن تغطي الأهلية العديد من الأشخاص. على سبيل المثال، لدى First Tech Federal Credit Union أكثر من 900 شريك من الشركات، بما في ذلك عمالقة التكنولوجيا مثل Microsoft وAmazon وIntel، الذين يكون موظفوهم مؤهلين للعضوية.

تقدم البنوك قرص مضغوط لعملائهم، الذين يحتاجون عمومًا فقط إلى تقديم الاسم والعنوان وبطاقة الهوية الصادرة عن الحكومة لفتح حساب.

المدفوعات

شهادات الأسهم تدفع أرباح الأسهم والأقراص المدمجة تدفع الفائدة. على الرغم من أن لها أسماء مختلفة، إلا أن هذه المدفوعات متطابقة تقريبًا: الأسعار ثابتة في كلا النوعين من الحسابات. تسمي الاتحادات الائتمانية هذه المدفوعات أرباحًا لأن أصحاب الحسابات هم أعضاء، وبالتالي مالكون جزئيون.

على الرغم من أنها تسمى أرباح الأسهم، فإن مصلحة الضرائب تعتبر هذه المدفوعات بمثابة إيرادات فوائد للأغراض الضريبية. تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية نماذج ضريبية 1099-INT لأصحاب الحسابات ومصلحة الضرائب.

تأمين الودائع الحكومية

تؤمن الحكومة الفيدرالية الأقراص المدمجة وشهادات الأسهم بمبلغ يصل إلى 250 ألف دولار، لكن الوكالات الحكومية المسؤولة عن التأمين تختلف. يتم تأمين الودائع المصرفية من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، في حين يتم تأمين ودائع الاتحاد الائتماني من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA).

الأقراص المدمجة وشهادات الأسهم: أوجه التشابه

أين هو القرص المضغوط أفضل؟

نظرًا لأن الاتحادات الائتمانية لديها متطلبات أهلية، فقد يكون الوصول إلى البنك أكثر سهولة بالنسبة للبعض لفتح قرص مضغوط. قد تكون البنوك المحلية وعبر الإنترنت أكثر ملاءمة وأسهل للانضمام إليها من الاتحادات الائتمانية. قد تقدم البنوك عبر الإنترنت، مثل Ally Bank، معدلات ادخار وقروض أفضل من الاتحادات الائتمانية والبنوك التقليدية؛ لديهم تكاليف تشغيلية أقل بسبب افتقارهم إلى المواقع المادية.

أين هي شهادة الأسهم أفضل؟

إذا كانت ثقافة عضوية المنظمة مهمة بالنسبة لك، فقد تكون الاتحادات الائتمانية خيارًا أفضل؛ الاتحادات الائتمانية هي تعاونيات مالية غير ربحية مملوكة لأعضائها. (تعمل معظم البنوك كمؤسسات مالية هادفة للربح وتستجيب لأصحاب المصلحة.) ويتكون مجلس إدارة الاتحاد الائتماني من متطوعين وهو موجود لخدمة أعضائه.

تقوم الاتحادات الائتمانية بتمرير أرباحها إلى أعضائها من خلال تحسين معدلات الادخار والقروض. يمكن أن يؤدي ذلك إلى ارتفاع أسعار شهادات الأسهم عن أسعار الأقراص المضغوطة الخاصة بالبنك المحلي. ولكن هذا صحيح فقط في بعض الأحيان. قم دائمًا بمقارنة البنوك والاتحادات الائتمانية للحصول على أفضل الأسعار ومنتجات الادخار.

من يجب أن يحصل على شهادات الأسهم؟

يجب على أعضاء الاتحاد الائتماني الذين يبحثون عن خيار ادخار منخفض المخاطر يضمن العائد خلال فترة زمنية محددة أن يفكروا في فتح حساب شهادة الأسهم. إذا كنت بالفعل عضوًا في اتحاد ائتماني يقدم معدلات ادخار تنافسية، فقد ترغب في اختيار حساب معهم.

لمن هي الأقراص المدمجة؟

يجب على عملاء البنك الذين يبحثون عن خيار ادخار منخفض المخاطر يضمن عائدًا خلال فترة زمنية محددة أن يفكروا في فتح قرص مضغوط. إذا كان البنك الذي تتعامل معه لا يقدم أسعار فائدة تنافسية، فابحث عن الأسعار التي تناسب احتياجاتك المالية.

بدائل للأقراص المدمجة وشهادات الأسهم

تعتبر عوائد شهادات الأسهم متواضعة مقارنة بالاستثمارات الأخرى، بما في ذلك الإجراءات وبعض الاستثمارات البديلةوالتي تحمل المزيد من المخاطر. ومع ذلك، فإن الخيارات الأخرى تقدم عوائد مماثلة بنفس المستوى من المخاطر.

الادخار و حسابات سوق المال يمكن للودائع لدى البنوك والاتحادات الائتمانية أن تحصل على أسعار فائدة مماثلة للأقراص المدمجة وشهادات الأسهم، مع توفير سيولة أفضل. إذا لم تكن أسعار الأقراص المضغوطة وشهادات الأسهم جذابة بما فيه الكفاية، فغالبًا ما يكون من الجيد ترك أموالك في حساب توفير لتجنب عقوبات السحب المبكر إذا كنت تتوقع الحاجة إليها قبل نهاية المدة.

يمكن لسندات الخزانة قصيرة الأجل أن تقدم عوائد مماثلة أو حتى أعلى مع مزيد من المرونة ونفس المخاطر. فهي أكثر سيولة من الأقراص المضغوطة وشهادات الأسهم، ولها مخاطر منخفضة للغاية، ويمكن شراؤها من خلال حساب وساطة موجود. صناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) الاستثمارات في سندات الخزينة متاحة أيضا.

الطابع الزمني: الأقراص المضغوطة وشهادات الأسهم تخدم نفس الغرض ولكن يتم تقديمها من قبل أنواع مختلفة من المؤسسات

قد يعتمد الاختيار بين الأقراص المضغوطة وشهادات الأسهم على مؤسستك المصرفية الحالية أو تفضيلك لإيداع الأموال لدى بنك أو اتحاد ائتماني.

المصطلحات تميز منتجات الادخار هذه أكثر من وظائفها: تجنب الارتباك من خلال التعرف على أوجه التشابه والاختلاف بين الأقراص المدمجة وشهادات الأسهم. قم بتقييم جميع قراراتك الادخارية والاستثمارية بناءً على ما سيساعدك على تحقيق أهدافك المالية.

الأسئلة المتداولة (الأسئلة الشائعة)

ما هو العيب في شهادة الأسهم؟

قبل فتح شهادة الأسهم، من المهم مراعاة بعض ميزاتها التي تميزها عن الأنواع الأخرى من حسابات التوفير.

أولاً، تتطلب منك هذه الحسابات ترك الأموال في الحساب لفترة زمنية محددة؛ لا يمكنك الوصول إلى الأموال على الفور دون عقوبة السحب المبكر.

ثانيا، قد لا يواكب سعر الفائدة الثابت على شهادة الأسهم طويلة الأجل التضخم إذا زادت أسعار الفائدة بشكل كبير على مدى مدة العقد. ولهذا السبب، قد يكون حساب التوفير ذو العائد المرتفع أكثر فائدة وسط ارتفاع أسعار الفائدة.

ثالثا، قد توفر أنواع أخرى من الاستثمارات، مثل الأسهم أو العقارات، معدلات عائد أعلى على المدى الطويل (على الرغم من أنها تنطوي أيضا على مستوى أعلى من المخاطر).

هل شهادة الأسهم تستحق العناء؟

نعم، تعد شهادة الأسهم أو القرص المضغوط خيارًا جيدًا إذا كنت تريد توفير المال بمعدل ثابت ولفترة زمنية محددة. توفر أدوات الادخار الخالية من المخاطر عوائد مضمونة، بشرط ألا تلمس أموالك طوال مدة العقد.

هل يمكنك صرف شهادة الأسهم؟

نعم، ولكن السحب المبكر لشهادة الأسهم قبل نهاية الفترة سيؤدي إلى عقوبة السحب المبكر. تنتهي صلاحية الأقراص المدمجة وشهادات الأسهم في تاريخ الاستحقاق. وفي ذلك الوقت، يمكن للعملاء الوصول إلى الأموال دون عقوبة. يمكنك أيضًا اختيار إعادة استثمار الأموال في منتج ادخاري آخر. تسمح الاتحادات الائتمانية والبنوك بالسحب المبكر، ولكن عادة ما يتم تطبيق عقوبة تتراوح من 90 إلى 180 يومًا من الفائدة.