“اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL)”، والمعروف أيضًا باسم “قرض نقطة البيع”، هو قرض قصير الأجل يسمح لك بشراء السلع أو الخدمات بالتقسيط الذي تحدده تطبيقات المورد عبر الإنترنت أو بائع التجزئة. تجار التجزئة والتطبيقات مثل Affirm، لتجفو باي بالومن بين الذين يقدمون هذه الخدمة.
لا توجد رسوم تأخير (تطبق الشروط) |
لا توجد رسوم تأخير (تطبق الشروط) |
4.99 دولارًا أو 12.99 دولارًا (حسب الاشتراك) |
2500 دولار، باستثناء المبتدئين، الذين قد يكون حدهم أقل. |
1500 دولار للدفع على 4 و10000 دولار للدفع شهريًا. |
نظرًا لأن Cushion توفر بطاقة ائتمان افتراضية، فإن الحد الأقصى هو رصيد حسابك المصرفي. |
تحظى BNPL الآن بشعبية كبيرة أن 42% من المستهلكين الأمريكيين استخدموه مرة واحدة على الأقل، وفقًا لـ استطلاع Credit Karma لعام 2021. التطلع إلى المستقبل، 2022 جونيبر للأبحاث ويتوقع التقرير أن يتجاوز عدد المستخدمين 900 مليون مستخدم حول العالم بحلول عام 2027، ارتفاعًا من 360 مليونًا في عام 2022، أي بزيادة هائلة قدرها 157%. وأوضحت جونيبر توقعاتها بالقول إن “النمو الكبير في مستخدمي BNPL… سيكون مدفوعًا بالانكماش الاقتصادي المتوقع، وزيادة الطلب على حلول الائتمان منخفضة التكلفة”.
وبطبيعة الحال، اعتبارا من نوفمبر 2023، لم يظهر هذا التباطؤ بعد في الولايات المتحدة. ومن المثير للاهتمام أن جونيبر قال إن أكبر سوق لشركة BNPL سيكون على الأرجح الهند، ليس بسبب التباطؤ الاقتصادي، ولكن “بسبب الاستخدام المتزايد للتجارة الإلكترونية والاهتمام المتزايد بالتجارة الإلكترونية. المنتجات الدولية المتاحة من تجار التجزئة على الانترنت. ومع ذلك، حتى لو لم يتحقق هذا التوقع، فلا ينبغي الاستخفاف بـ 360 مليون مستخدم أمريكي.
كيف يعمل بي إن بي إل؟
يبرم المشتري اتفاقية مع بائع تجزئة عبر الإنترنت أو تطبيق لشراء السلع أو الخدمات ويدفع ثمنها وفقًا لجدول زمني يحدده بائع التجزئة أو التطبيق، وفقا لمكتب الحماية المالية للمستهلك. ويمكن أن تكون الشروط أربع دفعات متساوية على مدى فترة قصيرة، غالبا ستة أسابيع، أو بالنسبة للبنود الأكبر، تصل إلى أربع سنوات.
عند الدفع، يطلب منك ملء الطلب مباشرة على الشاشة. يطرح التطبيق عددًا من الأسئلة الشخصية، مثل اسمك وعنوانك وعنوان بريدك الإلكتروني وتاريخ ميلادك ورقم الضمان الاجتماعي. بعد ذلك، يمكن لمزود BNPL إجراء فحص الائتمان، وبعد ذلك، في غضون دقائق، سيوافق على طلبك أو يرفضه. لا يؤثر فحص الائتمان هذا على درجة الائتمان الخاصة بك. أ فحص الائتمان الميسريُطلق عليه أيضًا الاستعلام البسيط أو السحب الناعم، ويحدث في أي وقت يقوم فيه الكيان بفحص تقرير الائتمان الخاص بك ولكنه لا يقدم طلب ائتمان جديدًا.
تختلف BNPL عن خطة التخصيص لأن المشتري يتلقى البضائع أو الخدمات بعد دفع القسط الأول، بينما في خطة التأجير، لا يستلمها المشتري إلا بعد دفع القسط الأول المبلغ بالكامل.
BNPL: إيجابيات وسلبيات
فوائد:
- يتم إرسال البضائع أو الخدمات أو تنشيطها بعد إجراء الدفعة الأولى.
- لا يوجد حد أدنى لدرجة الائتمان المطلوبة.
السلبيات:
- قد يتم فرض فوائد أو رسوم متأخرة.
- وهذا يشجع على الإنفاق المفرط.
فوائد
تعد خطط BNPL مفيدة إذا كنت بحاجة إلى عنصر الآن ولكنك لن تحصل على كل الأموال إلا بعد وقت قصير. تقدم العديد من تطبيقات BNPL أربعة أقساط موزعة على ستة أسابيع لعمليات شراء غير مكلفة نسبيًا. وهذا يعني أنك تتلقى السلعة أو الخدمة عند الدفعة الأولى ويمكنك استخدامها خلال فترة الدفع. فائدة أخرى هي أن العديد من خطط BNPL لا تتطلب حدًا أدنى لدرجة الائتمان.
أخطار
خطط BNPL هي قروض، لذا في كل مرة تستخدم فيها واحدة، فإنك تقترض الديون. إذا تأكدت من الالتزام بجدول الدفع، فهذا لا يشكل أي خطر عليك. ومع ذلك، مسح الكرمة الائتمانية قال إن 38% من المستخدمين في الولايات المتحدة فاتتهم دفعة واحدة على الأقل، وشهد 72% منهم انخفاضًا في درجاتهم الائتمانية.
وهذا أمر مثير للاهتمام لأنه يعني أن جامعي الديون يجب أن يكونوا قد أبلغوا عن حالات التأخر في السداد، حيث أن خطط شركة BNPL عمومًا ليس لديها علاقات مع وكالات الائتمان. وفقا لCFPB. لذا فإن سداد خطة BNPL في الوقت المحدد لا يمكن أن يحسن درجة الائتمان الخاصة بك، في حين أن الفشل في القيام بذلك يمكن أن يضر بها، وهي ضربة مزدوجة.
والأسوأ من ذلك، أن CFPB يقول إن المشتريات التي تتم باستخدام قروض BNPL لا تستفيد من بعض وسائل حماية المستهلك التي توفرها عمليات الشراء ببطاقات الائتمان، مثل سداد تكاليف عمليات الاحتيال أو المنتجات المعيبة. بالإضافة، وفقا لCFPB“قد تطلب منك شركة BNPL دفع التكلفة الكاملة لعملية الشراء حتى يتم حل النزاع مع التاجر. لذا تأكد من قراءة وفهم سياسات الإرجاع المحددة للتاجر وشروط قرض BNPL قبل إجراء عملية شراء باستخدام BNPL. مستعد.”
هل يجب عليك استخدام BNPL؟
يعتمد الأمر على كيفية إدارة أموالك واستعدادك للتعامل مع المخاطر. إذا كنت مسؤولاً عن دفع فواتيرك في الوقت المحدد، فقد تكون هذه طريقة للحصول على ما تريده أو تحتاجه في أسرع وقت ممكن وتمنح نفسك بعض الوقت لدفع الفواتير الأخرى المستحقة لاحقًا. القاعدة الأساسية الجيدة هي استخدام BNPL فقط للعناصر الأساسية، مثل مرتبة أو كمبيوتر للمدرسة، بدلاً من استخدامه في عمليات الشراء الاندفاعية.
الجانب السلبي الآخر لخطط BNPL هو أن الدفع بالتقسيط قد يعطيك فكرة خاطئة عن مقدار الأموال التي لديك ويشجعك على الإفراط في الإنفاق. بالإضافة إلى ذلك، تزيد التطبيقات من صعوبة إرجاع العناصر التي لا تعمل. بالإضافة إلى ذلك، وكما قال بيتر سميث، زميل أول في مركز الإقراض المسؤول (CRA)، قال كيبلينغر“يسهّل مقرضي BNPL على المقترضين استخدام القروض عالية التكلفة للمشتريات اليومية. (بينما)… تحاول بقوة إخفاء التكاليف والمخاطر الحقيقية لهذه القروض.
ما هي التطبيقات التي تقدم BNPL؟
توفر العديد من التطبيقات القدرة على الشراء الآن والدفع لاحقًا لمجموعة واسعة من العناصر، بدءًا من السفر إلى الأثاث والإلكترونيات ومعدات اللياقة البدنية وقطع غيار السيارات وغير ذلك الكثير. من بينها تأكيد، Afterpay، لتجفو باي بال.
باي بال
باي بال هو أيضًا تطبيق للدفع عبر الهاتف المحمول والذي توسع ليشمل خدمات BNPL. وتشمل هذه الدفعات 4، حيث يدفع المستخدم ثمن الشراء على أربعة أقساط متساوية كل أسبوعين للسلع والخدمات التي تتراوح قيمتها بين 30 دولارًا و1500 دولار، والدفع شهريًا، مقابل العناصر الأكثر تكلفة التي تتراوح تكلفتها بين 199 دولارًا و10000 دولار عبر ستة و12 و24 دولارًا. خطط الدفع الشهرية مع 0 دولار مقدما. باي بال يتقاضى فائدة تتراوح بين 9.99٪ و 35.99٪ للدفع الشهري.
بدائل BNPL
BNPL مقابل بطاقات الائتمان
ليست كل بطاقات الائتمان متشابهة، وهناك نوع واحد متماثل البطاقة ذات معدل النسبة السنوية التمهيدية (APR) بنسبة 0%والذي قد يكون خيارًا أفضل من استخدام تطبيق BNPL. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك 670 أو أعلى، فيجب أن تكون قادرًا على التأهل. يمكن أن تتراوح الفترة التمهيدية من ستة إلى 21 شهرًا، وهي فترة أطول مما تسمح به معظم تطبيقات BNPL.
الميزة الأخرى لاستخدام مثل هذه البطاقة والدفع في الوقت المحدد هي أن شركات بطاقات الائتمان تبلغ عن المدفوعات إلى وكالات تقارير الائتمان، والتي يمكن أن تساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، قد تكون مؤهلاً للحصول على مكافأة تسجيل الدخول، واشتراك سنوي مجاني، المكافآت والاسترداد النقدي. أخيرًا، إذا كان لديك نزاع مع التاجر، فإن بطاقات الائتمان توفر الحماية، مثل تعليق الرسوم حتى يتم حل المشكلة.
متعلق ب: أفضل بطاقات الائتمان
متعلق ب: أفضل بطاقات الائتمان بدون رسوم سنوية
متعلق ب: أفضل بطاقات الائتمان المكافآت
متعلق ب: أفضل بطاقات الائتمان النقدية العودة
BNPL مقابل القروض الشخصية
يمكنك أيضًا العثور على مزيد من المرونة مع أ قرض شخصي. بالطبع، يفرض المُقرض فائدة، ولكن هذا قد يمنحك نافذة أطول لإكمال عملية الشراء مما لو كنت تستخدم BNPL. درجة الائتمان القوية أمر ضروري. وإذا قمت بسداد القرض في الوقت المحدد، تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك.
الطابع الزمني: اقرأ التفاصيل الدقيقة قبل استخدام تطبيقات BNPL
BNPL هو كائن جديد لامع في القطاع المالي يقدم لك قرضًا قصير الأجل لشراء ما تريد. لا تتقاضى بعض التطبيقات أو تجار التجزئة أي فائدة أو رسوم تأخير. ومع ذلك، فإن البعض الآخر يفعل ذلك، ويمكن أن يكون التأخر في السداد مكلفًا للغاية. من المحتمل أن تكون هناك بدائل أفضل، مثل بطاقة الائتمان مع معدل فائدة سنوي تمهيدي بنسبة 0٪ أو قرض شخصي بمعدل فائدة معقول، يجب وضعها في الاعتبار.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
كيف يؤثر BNPL على الائتمان الخاص بك؟
طالما قمت بتسديد الدفعات في الوقت المحدد، فهذا لا يساعد ولا يضر درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، في حين أن خطط BNPL بشكل عام لا تقوم بالإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية، فإن محصل الديون يمكنه ذلك، مما قد يتسبب في انخفاض درجاتك.
ما هي أسهل موافقة مضمونة من BNPL؟
يوفر تطبيق Affirm إحدى أبسط الموافقات المضمونة. كما أنها تقدم قروضًا بفائدة 0٪، ولا تفرض أي رسوم، ولا تتطلب حدًا أدنى لدرجة الائتمان.
أين يمكنني استخدام تطبيق Cash App BNPL؟
يمكنك تصفح فقط التطبيق النقدي شبكة التجار BNPL متاحة داخل التطبيق نفسه. تسمى الخدمة “Afterpay Shopping” ومن بين التجار Walmart وWalgreens و7-Eleven وغيرها الكثير.
Source link