أنواع الائتمان: التعاريف والتأثير على درجة الائتمان

يمكن أن تساعدك معرفة أنواع الائتمان المختلفة في فهم خيارات القرض المتاحة لك. من خلال اختيار نوع الائتمان المناسب لموقفك، يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول أنواع الائتمان المختلفة.

ما هو الائتمان؟

الائتمان هو أموال مقترضة يمكن للمستهلكين استخدامها لتمويل مشتريات كبيرة أو حتى النفقات اليومية. يمكن أن يتخذ الائتمان أشكالًا عديدة، بما في ذلك:

• بطاقات الائتمان الرئيسية مثل ماستركارد أو فيزا.
• بطاقات الدفع مثل أمريكان إكسبريس.
• بطاقات الائتمان بالتجزئة.
• صافي 30 حسابًا احترافيًا.
• الرهن العقاري (قروض ملكية المنازل، وخطوط ائتمان ملكية المنازل، والمعروفة أيضًا باسم HELOCs، وإعادة التمويل نقدًا، وما إلى ذلك).
• قروض السيارات.
• خطوط ائتمان تجارية أو شخصية.
• قروض شخصية.
• قروض ملكية السيارة.
• يوم دفع القروض.
• توحيد الديون أو إعادة تمويل القروض.

كل نوع من الائتمان المذكور أعلاه له إيجابيات وسلبيات بالإضافة إلى حالات الاستخدام المثالية. إن معرفة متى تستخدم نوع الائتمان يمكن أن يوفر لك الوقت والمال مع تجنب الأخطاء المكلفة المتعلقة باستخدام نوع الائتمان الخاطئ.

على سبيل المثال، عند شراء سيارة، لن يستخدم الشخص عمومًا بطاقة الائتمان لشراء سيارة لأن سعر الفائدة سيكون مرتفعًا جدًا وقد لا يكون حد الائتمان الخاص بك مرتفعًا بما يكفي لتغطية سعر الشراء. ويفضل معظم وكلاء السيارات عدم دفع رسوم بطاقات الائتمان المرتبطة بالمعاملات الأكبر حجمًا. بالإضافة إلى ذلك، عادةً ما يرغب وكلاء السيارات في استخدام مقرض السيارات المفضل لديهم والمتخصص في تمويل المركبات.

مثال آخر هو صاحب العمل. إذا كنت صاحب شركة صغيرة، فمن غير المستحسن استخدام HELOC لتمويل شراء مخزون عملك كل ربع سنة. إذا فاتتك دفعات HELOC الخاصة بك، فإنك تخاطر بفقدان ممتلكاتك. قد يكون القرض الشخصي غير المضمون أو خط الائتمان خيارًا أفضل، حيث لا يتعين عليك رهن الأصول مقابل هذه الأنواع من القروض.

هذه مجرد أمثلة قليلة لأنواع مختلفة من الائتمان وكيف يمكنك استخدامها في مواقف مختلفة.

أنواع الائتمان

سنشرح أدناه كيف ينظر نموذج تسجيل الائتمان FICO والمقرضون الفرديون إلى هذه الأنواع المختلفة من الائتمان.

حسابات الائتمان الدوارة

حساب الائتمان المتجدد هو حد ائتماني بمعدل فائدة متغير يسمح لك باقتراض أموال تصل إلى حد معين. تقوم بسداد دفعات على الرصيد، وعندما تقوم بسداده، تتم إعادة تعيين الرصيد المتاح حتى تتمكن من استخدامه مرة أخرى.

يمكن إصدار حسابات الائتمان المتجددة من قبل المؤسسات المالية، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية، ولكن قد تقدمها بعض المتاجر أيضًا إذا كان لديها بطاقة ائتمان متجر. فيما يلي أمثلة على الحسابات الدوارة:

• بطاقات الائتمان الرئيسية بما في ذلك Visa وMastercard وDiscover.
• بطاقات الائتمان الخاصة بمتاجر البيع بالتجزئة، مثل Kohl’s وHomeDepot وMacy’s.
• خطوط ائتمان شخصية أو مهنية.
• خطوط ائتمان الأسهم المنزلية.

باستخدام حسابات الائتمان المتجددة، سيكون لديك عادةً حد أدنى للدفعة المستحقة كل شهر، ولكن يمكنك إجراء دفعات أعلى من الحد الأدنى لسداد رصيدك بشكل أسرع. اعتمادًا على نوع الحساب الذي تفتحه، قد يكون لديك أيضًا إمكانية الوصول إلى ميزات خاصة مثل عدم وجود رسوم سنوية، أو العروض الترويجية التمهيدية لمعدل الفائدة السنوية، أو برامج المكافآت لحساب الائتمان المتجدد.

بطاقات الائتمان هي النوع الأكثر شيوعًا لحسابات الائتمان المتجددة. العديد من بطاقات الائتمان، مثل اسم البطاقة و اسم البطاقةعلى سبيل المثال، احصل على مكافآت، مثل استرداد النقود أو النقاط التي يمكنك استبدالها للسفر.

حسابات القروض بالتقسيط

يحتوي قرض التقسيط على سعر فائدة ثابت ومدة سداد ودفعة شهرية ثابتة. قد تكون أو لا تكون آمنة. يمكن أن توفر قروض التقسيط إمكانية الوصول إلى مبالغ مالية أكبر من بطاقات الائتمان، على سبيل المثال، وتسهل وضع ميزانية للمدفوعات على مدى فترة القرض.

تميل حسابات التقسيط إلى الحصول على أسعار فائدة أقل من خيارات التمويل قصيرة الأجل مثل بطاقات الائتمان أو قروض يوم الدفع. يمكن أن تكون هذه القروض وسيلة اقتراض أكثر فعالية من حيث التكلفة لأولئك الذين يحتاجون إلى مبالغ أكبر من المال. فيما يلي بعض الأمثلة على قروض التقسيط:

• القروض العقارية والسيارات.
• قروض شخصية.
• قروض ملكية المنزل.

يتم تأمين قروض المنزل والسيارة من خلال منزلك وسيارتك كضمان، مما يعني أنه إذا لم تقم بسداد دفعاتك، فيمكن للبنك الاستيلاء على تلك الأشياء. القروض الشخصية، مثل تلك التي تقدمها يرقي و المال السعيدلا تحتاج إلى ضمانات للتأهل للحصول على القرض.

تحقق مما إذا كنت مؤهلاً مسبقًا للحصول على عرض قرض شخصي

نهاية مفتوحة

الائتمان المفتوح ليس شائعًا جدًا ويشير إلى بطاقة الائتمان. كما هو الحال مع بطاقة ائتمان الحساب المتجدد، هناك حد ائتماني. ومع ذلك، يجب دفع هذا الحساب بالكامل كل شهر. يعرف الناس مصدر البطاقة بشكل أفضل أمريكان إكسبريس التي لا تزال تقدم بطاقات الدفع لعملائها.

كيف تؤثر أنواع الائتمان المختلفة على درجة الائتمان الخاصة بك

تتكون درجة الائتمان الخاصة بك من:

• تاريخ الدفع: 35%.
• المبالغ المستحقة (أو الاستخدام): 30%.
• الحسابات الجديدة/طلبات الائتمان: 10%.
• متوسط ​​عمر الحسابات: 15%.
• المزيج الائتماني: 10%.

ما ينبغي أن يكون مزيج الائتمان الخاص بك؟

لا توجد صيغة محددة للجمع بين أنواع مختلفة من الائتمان لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. القاعدة العامة هي دفع جميع حساباتك الائتمانية في الوقت المحدد وعلى النحو المتفق عليه.

إذا كان بإمكانك إضافة بعض التنوع إلى نوع حسابات الائتمان لديك، فقد ينظر إليك المقرضون على أنك مقترض أكثر مسؤولية، ولكن ليس هناك ما يضمن أن درجاتك ستتحسن. كقاعدة عامة، لا ينبغي عليك متابعة حسابات ائتمانية إضافية فقط لتحسين درجاتك. يجب عليك فقط فتح حسابات جديدة إذا كانت هناك فرصة لتحقيق هدف مالي. إن إضافة التنوع إلى مزيج الائتمان الخاص بك سيكون بمثابة ميزة إضافية فقط.

نظرًا لأن مزيج الائتمان لا يشكل سوى 10٪ من درجة الائتمان الخاصة بك، ركز بدلاً من ذلك على المجالين الرئيسيين اللذين يؤثران على درجة الائتمان الخاصة بك بشكل أكبر: المبلغ المستحق وسجل الدفع. إذا حافظت على رصيد حسابك منخفضًا وقمت بسداد دفعاتك في الوقت المحدد، فستكون لديك فرصة جيدة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

الائتمان المضمون أو غير المضمون

تتطلب حسابات الائتمان المضمونة شيئًا ذا قيمة لتأمين القرض أو ضمانه، مثل قروض المنازل والسيارات. لا تتطلب القروض غير المضمونة أي ضمانات وتشمل حسابات مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.

كيف يمكنني بناء الائتمان؟

يمكنك بناء الائتمان عن طريق فتح حسابات الائتمان واستخدامها بشكل مسؤول. يتضمن ذلك الحفاظ على معدل استخدام منخفض (أي الأرصدة المتعلقة بالائتمان المتاح) ودفع حساباتك في الوقت المحدد. إذا كان بإمكانك إضافة مجموعة متنوعة من أنواع الائتمان، مثل القروض المصممة خصيصا للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمانقد يكون هذا مفيدًا أيضًا.

هل سيؤدي التقدم بطلب للحصول على حسابات ائتمانية متعددة إلى الإضرار بدرجاتي أكثر من التقدم بطلب للحصول على حساب واحد؟

يمكن أن يؤدي كل استفسار صعب في ملفك الائتماني إلى انخفاض مؤقت في درجة الائتمان الخاصة بك. في بعض الحالات، قد يتم دمج طلباتك إذا تقدمت بطلب للحصول على بطاقات متعددة من نفس البنك.

ما هي نقاط فيكو؟

FICO هو نموذج تسجيل ائتماني يسمح للمقرضين بتحديد أهليتك الائتمانية. سيستخدم المقرضون هذه النتيجة للموافقة على طلب الائتمان الخاص بك أو رفضه وتحديد شروط الائتمان الخاصة بك بمجرد الموافقة عليها. وهو رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح من 300 إلى 850.

ما هو التحقيق الصعب أو الناعم؟

يتم إدراج الاستفسارات الصعبة في تقارير الائتمان الخاصة بك وتبقى لمدة عامين، ولكنها تؤثر فقط على درجة FICO الخاصة بك لمدة عام واحد. ليس للاستعلام الائتماني غير الرسمي أي تأثير على درجاتك الائتمانية.

يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.